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Con la llegada de nuevos modelos de transacción como el sistema de pagos inmediatos Bre-B, Colombia se enfrenta a una transformación estructural de su sistema financiero, pero esta transición no está exenta de retos. Por ello, hablamos con Jeisson Andrés Balaguera, director ejecutivo de Values AAA, banca de inversión con sede en Bogotá, D. C. y Wall Street, Nueva York, sobre los desafíos, aprendizajes y oportunidades que enfrenta el país en el camino hacia una economía más digital e inclusiva.
¿Cuáles son los principales retos que enfrentan los bancos en Colombia con la implementación de sistemas de pagos inmediatos?
Los desafíos más relevantes se pueden agrupar en cuatro áreas: seguridad, confianza, infraestructura tecnológica y cultura digital. Cada uno de estos aspectos es clave para una implementación exitosa. Si el sistema financiero colombiano logra abordarlos de manera integral, será posible avanzar hacia una adopción más eficiente y segura de los pagos inmediatos. No se trata solo de tecnología, sino también de generar confianza en los s y promover una cultura que respalde estos nuevos modelos de transacción.
¿Cómo ha cambiado la demanda de los s frente a la inmediatez y digitalización?
La pandemia aceleró la transformación digital en todo el mundo, y con ella también cambió la forma en que las personas se relacionan con los servicios financieros. Hoy, los s exigen mayor eficiencia, agilidad y facilidad en los pagos. Hace apenas ocho años, era común ver a miles de colombianos haciendo filas para pagar servicios públicos; ahora, gracias a la mejora en los sistemas digitales, la mayoría prefiere y confía en realizar sus pagos desde el celular o el computador. La cultura digital ha avanzado, y con ella, las expectativas de los s también.
¿Qué lecciones deja la experiencia internacional en cuanto a los costos y la competencia bancaria, y cómo podría Colombia avanzar en ese sentido?
Una de las principales lecciones tiene que ver con los costos financieros y la competencia en el sector bancario. En Colombia, la presencia de pocos bancos comerciales limita las opciones para los s y mantiene altos los costos por servicios básicos. En contraste, en países como Estados Unidos los s no pagan por tener una cuenta ni por hacer transferencias bancarias, lo que facilita el al sistema financiero. Aunque en Colombia han surgido nuevos bancos que ofrecen mejores condiciones, muchos de ellos, al ganar mercado, terminan adoptando las mismas prácticas tradicionales. El país necesita avanzar hacia un modelo más competitivo y accesible, con menores barreras y tarifas más justas para los s.
¿Qué implicaciones tiene Bre-B para bancos tradicionales como los que operan bajo Values AAA?, ¿Representa una oportunidad, una amenaza o ambas?
En su mayoría son favorables. La implementación de Bre-B puede impulsar una mayor inclusión financiera, lo que a su vez abre nuevas oportunidades de al crédito para más personas. Esto es clave, ya que una economía crece en la medida en que aumenta su producción y logra mantener controlada la inflación, y para ello es fundamental una circulación dinámica del dinero en el mercado. En ese sentido, Bre-B representa una oportunidad significativa para el sistema financiero y para la economía en general.
Desde su perspectiva, ¿están preparados los bancos en términos tecnológicos y regulatorios para adaptarse a Bre-B?
Podríamos decir que, en términos generales, los bancos colombianos están preparados en un 65 %. Aunque se han dado avances, todavía predomina un sistema financiero que exige trámites engorrosos para servicios básicos. Por ejemplo, abrir una cuenta de ahorros suele requerir ir presencialmente al banco, hacer una larga fila, presentar varios documentos y, además, asumir un costo mensual de alrededor de $12.000 pesos solo por mantener el dinero ahorrado. Aún queda mucho por hacer en el fortalecimiento de los procesos tecnológicos y la simplificación de la experiencia del .
¿Qué lecciones ha recogido Values AAA de su operación en Estados Unidos frente al uso de sistemas de pagos inmediatos como FedNow o Zelle?
La experiencia en Estados Unidos ha demostrado que los sistemas de pagos inmediatos pueden ser altamente eficientes y confiables. Plataformas como Zelle permiten realizar transferencias instantáneas utilizando únicamente el número de celular o el correo electrónico del destinatario, sin importar el banco del . Estas herramientas digitales rara vez presentan fallas, lo que contrasta con lo que aún ocurre en Colombia. Un ejemplo claro fue en diciembre de 2024, cuando varios comercios en zonas populares del país tuvieron que volver a operar únicamente con efectivo debido a las constantes fallas en las plataformas digitales de pago. Esta experiencia resalta la importancia de tener infraestructuras tecnológicas sólidas y estables.
¿Cómo se compara la infraestructura y regulación colombiana con la estadounidense?
Las plataformas de pagos en tiempo real en Estados Unidos ofrecen ventajas significativas frente a las colombianas, especialmente en términos de robustez tecnológica y alcance. No obstante, Colombia ha venido avanzando en este campo y ha mostrado voluntad de fortalecer su infraestructura y marco regulatorio. Aun así, la comparación sigue siendo compleja: Estados Unidos cuenta con una economía de escala mucho mayor, con bancos que manejan billones de dólares y que pueden invertir con mayor facilidad en el desarrollo de soluciones digitales avanzadas. Sin embargo, también enfrentan desafíos; por ejemplo, para acceder a un asesor bancario en EE. UU., es necesario agendar una cita con anticipación, lo que puede limitar la atención personalizada que aún es común en Colombia.
Frente a eso… ¿Qué buenas prácticas en EE. UU. podrían adaptarse en el caso colombiano?
Varias para mejorar la eficiencia y generar mayor confianza en los sistemas financieros, entre ellas se destacan la reducción de costos excesivos asociados a servicios bancarios, la simplificación de trámites y requisitos documentales, un mayor al crédito y la aplicación de tasas de interés más competitivas. Además, la implementación de plataformas tecnológicas confiables y accesibles ha sido clave para fomentar el uso de pagos digitales y facilitar la circulación de recursos de forma segura y ágil.
