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A medida que las tasas de interés bajan y la inflación se estabiliza, los consumidores han comenzado a mejorar su comportamiento financiero, pero las entidades bancarias mantienen una estrategia de prudencia, especialmente con productos de alto riesgo.
El Informe de Tendencias de la Industria de Crédito de TransUnion, al cierre del cuarto trimestre de 2024, revela que el crédito de vivienda, libranza y vehículo está en recuperación, con más personas accediendo a estos productos.
Mientras tanto, el uso de tarjetas de crédito, microcréditos y créditos de libre inversión sigue cayendo, un menor endeudamiento en estos rubros. Y, por primera vez en ocho trimestres, la morosidad en tarjetas de crédito y créditos de libre inversión ha disminuido.
Virginia Olivella, directora senior de investigación y consultoría de TransUnion, mencionó que esto se debe a un “menor apetito de riesgo” por parte de las entidades, debido a las mejoras en la carga financiera. “Los consumidores deben destinar un menor porcentaje de sus ingresos mensuales al pago de sus obligaciones”, dijo.
Estos resultados muestran que el mercado de crédito colombiano está en una fase de ajuste: aunque hay señales de mejora en algunos segmentos, los consumidores y las entidades financieras siguen actuando con cautela.
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📌 Las cifras clave del crédito
A pesar de la caída en el uso de algunos productos, hay señales de que los consumidores están manejando mejor sus finanzas.
En general, los colombianos están destinando menos de sus ingresos al pago de deudas en comparación con 2023, aunque esto tiene sus motivos.
La inflación anual en diciembre de 2024 se ubicó en 5,2 %, lejos de 9,3 % registrado en 2023. Al mismo tiempo, el Banco de la República redujo su tasa de interés de referencia a 9,5 %, luego de haber estado en 13 % en diciembre de 2023.
El número de consumidores con al menos un producto crediticio cayó 2,8 %, con 14,7 millones de colombianos accediendo a crédito en 2024.
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Ahora bien, los cupos de nuevas tarjetas de crédito aumentaron 9,2%, pero el número de tarjetas activas cayó 7,6%. Es decir, hay menos tarjetas en el mercado, pero con mayores montos aprobados
Por otro lado, los bancos están apostando por créditos respaldados por activos o nómina, como la vivienda y la libranza, que garantizan mayor seguridad de pago.
El crédito de vivienda sumó 6,1 % más en nuevas originaciones; el crédito de libranza, 12,9 %, siendo el producto de mayor crecimiento, y el crédito de vehículo, que subió 1,5 %.
Entre los productos en caída se encuentran las tarjetas de crédito, con 20 % menos en originaciones, en su octavo trimestre consecutivo de caída.
Los bancos han reducido la colocación de productos de crédito no asegurados, como tarjetas y créditos de libre inversión, por el riesgo de impago. Según el informe, el crédito de libre inversión y los microcréditos disminuyeron 20,4 % y 12,8 %, respectivamente.
Por último, la morosidad grave (60 días o más de atraso) mostró tendencias opuestas:
- Bajó en tarjetas de crédito (-66 puntos básicos) y libre inversión (-42 pb).
- Aumentó en microcréditos (+104 pb) y créditos de vehículo (+56 pb).
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📈 ¿Se avecina un repunte en la demanda de crédito?
Con las tasas de interés en descenso y una mejora en la confianza del consumidor (aunque sigue en terreno negativo, pasó de -17,3 en 2023 a -3,4 en diciembre de 2024), las entidades bancarias podrían flexibilizar la entrega de crédito en los próximos meses.
El desafío será encontrar un balance entre mayor al crédito y evitar un sobreendeudamiento que vuelva a elevar la morosidad.
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